Vous avez reçu un héritage? Voici ce qu’il faut considérer ensuite

Recevoir un héritage peut être à la fois chargé d’émotion et complexe. Au-delà de l’impact personnel, cela s’accompagne souvent de plusieurs décisions financières importantes qui peuvent influencer votre situation financière à long terme. Bien que chaque situation soit unique, une approche réfléchie et mesurée peut vous aider à intégrer un héritage à vos objectifs globaux, plutôt que de réagir sur le moment.

Voici quelques considérations financières importantes auxquelles plusieurs Canadiens font face lorsqu’ils reçoivent un héritage.

Prenez le temps avant de prendre des décisions importantes

L’une des premières étapes les plus importantes consiste à faire une pause. Un héritage peut être reçu dans une période de deuil ou de grand changement de vie, ce qui peut rendre la prise de décision plus difficile. Sauf en cas d’obligation immédiate, il peut être judicieux de vous donner le temps de bien comprendre ce que vous avez reçu et comment cela s’intègre à votre situation financière globale.

Cette pause peut aussi vous permettre d’obtenir des conseils, de revoir la documentation et d’éviter des décisions précipitées qu’il pourrait être difficile de renverser plus tard.

Comprenez le type d’actifs dont vous avez hérité

Les héritages ne sont pas toujours reçus en argent comptant. Vous pourriez hériter de placements non enregistrés, de comptes enregistrés, de biens immobiliers, de placements privés ou de participations dans une entreprise. Chaque type d’actif peut entraîner des considérations fiscales différentes, des attentes distinctes en matière de liquidité ainsi que des responsabilités continues.

Cela est particulièrement important si l’héritage comprend des titres de marché dispensé, comme l’immobilier privé, la dette privée, les placements hypothécaires ou des actions dans une société privée. Ces types de placements peuvent fonctionner différemment des valeurs mobilières offertes publiquement et peuvent comporter des particularités liées au rachat, à l’évaluation, aux distributions de revenu et aux périodes de détention.

Comprendre le fonctionnement de ces actifs, ainsi que la facilité avec laquelle ils peuvent être accessibles, transférés ou vendus, est une étape importante avant de déterminer le rôle qu’ils pourraient jouer dans votre plan financier.

Examinez attentivement les incidences fiscales

Bien qu’au Canada les bénéficiaires ne paient généralement pas d’impôt sur les héritages, il peut tout de même y avoir des conséquences fiscales associées aux actifs hérités. Par exemple, le revenu de placement généré après la réception des actifs peut être imposable, et certains actifs peuvent entraîner des gains en capital futurs lors de leur vente.

Si des comptes enregistrés sont en cause, le fait de comprendre comment ils ont été transférés et quelles règles fiscales s’appliquent peut aider à éviter des surprises plus tard. Il en va de même pour les placements privés ou les titres de marché dispensé, où les distributions peuvent être caractérisées différemment selon la structure du placement.

Comme le traitement fiscal peut varier considérablement selon le type d’actif et la façon dont il est détenu, les investisseurs devraient consulter un fiscaliste qualifié pour obtenir des conseils adaptés à leur situation.

Considérez comment l’héritage s’intègre à vos objectifs globaux

Un héritage peut soutenir divers objectifs financiers. Pour certains, il peut aider à réduire les dettes. Pour d’autres, il peut contribuer à la planification de la retraite, au financement des études ou à l’investissement à long terme. Plutôt que de considérer l’héritage de façon isolée, il peut être utile de voir comment il s’intègre à vos priorités financières existantes.

C’est souvent un bon moment pour revoir des objectifs qui pouvaient auparavant sembler hors de portée et pour évaluer si l’héritage modifie vos échéanciers ou vos stratégies. Dans certains cas, le capital hérité peut créer des occasions d’envisager un éventail plus large de placements, y compris des placements sur le marché dispensé, selon la convenance, l’horizon de placement, la tolérance au risque et l’admissibilité de l’investisseur.

Évaluez s’il convient d’investir, d’épargner ou d’utiliser les fonds

Il n’existe pas de réponse unique quant à la meilleure façon d’utiliser un héritage. Certaines personnes peuvent accorder la priorité à la liquidité et à la flexibilité, tandis que d’autres peuvent être à l’aise d’investir en vue d’une croissance à long terme. Votre tolérance au risque, votre horizon de placement et vos actifs existants jouent tous un rôle dans la détermination d’une approche appropriée.

Pour les investisseurs qui explorent le marché dispensé, il est important de comprendre que ces placements sont souvent moins liquides que les valeurs mobilières négociées en bourse et peuvent comporter des périodes de détention plus longues. Ils peuvent aussi présenter des risques, des structures et des documents d’information différents qui nécessitent un examen attentif. Comme pour tout placement, l’objectif devrait être de déterminer comment l’occasion s’intègre à votre plan global plutôt que de réagir à une idée précise ou à un thème à court terme.

Toute stratégie de placement devrait viser à s’harmoniser avec votre situation personnelle et vos objectifs, plutôt que de se concentrer uniquement sur des occasions immédiates.

Soyez attentif à la convenance et à l’admissibilité

Un héritage peut accroître les actifs investissables et, dans certains cas, modifier le statut d’un investisseur selon les règles canadiennes en matière de valeurs mobilières. Cela peut avoir une incidence sur l’accès à certaines occasions dans le marché dispensé. Toutefois, l’accès à lui seul ne détermine pas la convenance.

Même lorsqu’un investisseur est admissible à participer à une offre sur le marché dispensé, le placement devrait tout de même être évalué dans le contexte de sa situation financière globale, y compris les besoins de trésorerie, la capacité de risque, la diversification et l’horizon de placement. Une approche mesurée peut aider à faire en sorte que les nouvelles occasions soient étudiées avec soin.

Mettez à jour votre plan financier et vos documents successoraux

Un héritage peut modifier de façon importante votre situation financière, ce qui peut justifier une mise à jour de votre plan financier. Cela peut inclure l’examen de votre couverture d’assurance, la mise à jour des désignations de bénéficiaires et la révision de vos propres documents de planification successorale afin de vous assurer qu’ils reflètent vos volontés actuelles.

Le maintien à jour de ces documents peut favoriser la clarté et réduire les complications à l’avenir.

La valeur de l’accompagnement professionnel

La gestion d’un héritage implique souvent des considérations fiscales, des facteurs émotionnels et des décisions de planification à long terme. Travailler avec un représentant de courtier peut vous aider à comprendre vos options de placement et à évaluer des stratégies qui visent à soutenir vos objectifs financiers tout en respectant votre niveau de confort et votre horizon de placement.

Cela peut être particulièrement utile lorsque les actifs hérités comprennent des placements privés ou des titres de marché dispensé, où il est particulièrement important de bien comprendre la structure, le risque, la liquidité et la convenance.

En conclusion

Un héritage peut représenter à la fois une occasion et une certaine complexité. Prendre le temps de comprendre les actifs en cause, d’évaluer les considérations fiscales et d’examiner comment les fonds s’intègrent à votre plan financier global peut favoriser une prise de décision plus éclairée. Lorsque le marché dispensé peut faire partie de cette réflexion, les investisseurs devraient s’assurer qu’ils comprennent pleinement la structure et la convenance de toute occasion avant d’aller de l’avant.

Chez Pinnacle Wealth, nos représentants de courtier accompagnent les clients dans les grandes étapes de la vie, y compris la réception d’un héritage, en mettant l’accent sur l’éducation, la convenance et la planification à long terme. Que la discussion porte sur des placements traditionnels, des placements privés ou des occasions sur le marché dispensé, notre équipe vise à aider les clients à prendre des décisions éclairées qui reflètent leur situation financière personnelle.